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微博红人“北京九叔”关于裸条门的曝料将借贷宝推到了聚光灯下。女大学生通过借贷宝借钱,被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押,周利率高达30%,利滚利12万变25万,女大学生无力还款被威胁公布裸照给家人朋友。

虽然借贷宝官方回应称催债人的行为和平台并没有关系。但是上线以来就被“流氓催讨”、“传销”、“超高利贷”等等负面缠身的借贷宝仍然值得广大用户警惕。

基于人际关系的借贷,模式并不靠谱

借贷宝对自身的定位是,一个纯粹以个人信用贷为基础的P2P平台,也就是“熟人间借贷”,平台号称其在借贷过程中扮演的是纯粹的信息中介平台,作用是撮合债权人与债务人之间的交易。

但在实际的交易过程中,基本上绝大多数的交易量是产生在互不相识的陌生人和陌生人之间的。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式,使借款人能够快速获得借款,出借人根据借款人身份主动评估风险,获得更安全的高收益。”根据借贷宝的对外推广材料上的说法,在这个平台上,借贷交易没有抵押物,唯一可以依仗的评估就是借款人的实名身份。

没有抵押物,借贷个体的违约成本非常之低,如何让借贷个体更愿意归还资金,在这个问题上,投资者为了保障自己的利益,自然花样百出,包括这次被爆出的裸条门,没有抵押物,没有稳定的工作单位和收入来源,女大学生借款,只能用自己的裸照,也就是“名声”来质押,作为投资人未来催款的“威胁”保障。

说白了,“熟人”的信誉评估只是包装,本质上,借贷宝是基于人际关系的借贷交易平台。而在金融逻辑上,基于人际关系的模式隐义就是建立催讨机制,一旦还款高度依赖于催讨机制的话,在这里的任何一个借款行为都可能为借款人带来危险。

针对借款逾期不还的行为,借贷宝一方面向借款人收取高额的逾期管理费。按照借贷宝的借款协议规定,逾期第四天起,按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付基础逾期管理费;逾期第三十一日,再按“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×20%”支付特别逾期管理费;逾期第九十一日,特别逾期管理费调整为“(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)×30%”。

而信用卡的逾期费用,是5%左右的滞纳金以及自消费当日至最后还清欠款日期间每日万分之五的利息。平时不少人对于信用卡的逾期费用和利息都高呼受不了,而借贷宝的最低逾期日息就已经是信用卡的200倍之多了。

另一方面,还推出了“人人催”功能——在全国建立了数十万催收员进行追款。这些催款员基本由社会人士组成,根据媒体报道,他们的催款手段甚至包括“隔三差五打一顿”。根据网易财经获得的一份借贷宝内部视频资料,借贷宝官方向投资者介绍“人人催”功能时称:“我可以向大家郑重承诺,所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收,不像银行催债靠法院判决,我们催收是要催收到死,死了以后遗产也要催收。第二点,它首先讲法,但在法之外,它也不完全讲法……我就一直盯着你,隔三差五打你一顿……”

平台成骗子的提款机,投资者钱财无保障

借贷宝不需要抵押品纯粹基于人际关系的借贷模式,说到底是一场极为危险的金钱游戏。平台只是负责撮合借贷交易的信息提供者,并不对金钱的去向和借款人的真实身份进行严格的核查,这就存在一个问题,不少骗子向这里聚集,弄一个虚假身份进行几次借贷交易提高自身信誉度后,再发布一次大额借款,成功后就携款消失。投资人钱财就此打了水漂。

按照媒体的爆料,一名仅23岁的技校毕业生就带着他的几个“徒弟”套走了投资人超过2000万元。而这只是借贷宝中卷款消失的骗子团伙中的一个,整个借贷宝借贷链中的逾期项目有多少,可以想象。

除此之外,借贷宝的模式还催生了不少依赖金融游戏生存的“玩家”。利用借贷宝年化利率可以自行定义的规定,利用别人的钱从不同的项目中赚取利差。比如A可以以年利15%发布借款需求,再用借来的钱出借给平台上以年利20%借款的B,从中赚取5%的利差。当然,现实情况往往比这复杂的多,不同借款项目之间,玩家可能遍布在任何环节。

这样的金融游戏如果大家都有契约精神按照游戏规则来玩的话,那就没有任何问题。但是如果中间任何一个环节断掉,那么整个链条就会崩塌。有没有嗅到民间借贷危机的味道?最终受害的还是投资人。

推广方式惹争议,上线以来负面不断

不仅模式玩得大,借贷宝的推广方式也一直备受争议。除了今年初蚂蚁金服公开指责借贷宝借着蚂蚁金服和马云的名义误导营销外,其上线半年多的时间里借贷宝其实一直负面不断。

央视曾经曝光借贷宝在推广过程中存在“传销”、“诈骗”、“套取用户信息”的行为。借贷宝上线后,就推出了类似传销手法的拉新推广,“拉好友返现金”活动号称砸了20亿元。规则颇具传销气息——用户在借贷宝注册、绑卡,便可获得20元现金;如果能够拉新人注册并绑定银行卡,则还可再获20元现金。新人如果再拉新人,你也能获得奖励。简单来说,如果你成功邀请了100位新用户,就可获得2000元,你邀请的人每人再分别邀请100位用户,你即能获得10万元。

在地推上的投入也是大手笔,借贷宝之前的地推扫码就送毛绒玩具、小米充电宝、水杯等单价比较高的产品。而且地推员的提成也“不菲”,“别的产品关注一个微信号得到的提成是一元,下载是 3 元,注册是 5 块,而借贷宝每成功验证一个提成是7元。”

而去年10月,就有借贷宝的代理向长江商报透露,负责借贷宝业务的人人行公司目前已经拿出60亿来做“借贷宝”的推广,“起初是20亿,后来又加了40亿”。仅南昌一地推广量最大的代理公司,就可以拿到高达几百万的单日佣金。

金钱催生了一系列的违规推广链条,成都之前就被媒体曝出,在汽车站售票大厅,售票员向买票旅客推广借贷宝,下载退10元车票钱。注册过程中,需要用户提供身份证号码、手机号码、头像、银行卡等信息,而大多数通过这类推广途径注册的用户,并不知道借贷宝是干什么的,可能也不会再继续使用。

一个危险的商业模式,加上激进的运营手法,借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下,已经十分危险,很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。

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